<Письмо> Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю от 19.03.2013 N 3333 <По вопросу применения плавающей процентной ставки при заключении кредитного договора>
Вопрос: Соответствует ли законодательству РФ договор кредитования, если в условиях договора цена "привязана" к курсу доллара? Данное условие может быть и четко прописано, например, если курс будет таким-то, то возврату подлежат денежные средства в таком-то размере, или прописано условие об изменении % кредитования в случае увеличения курса.
Ответ:
УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ
В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА
ПО ПРИМОРСКОМУ КРАЮ
<ПИСЬМО>
от 19 марта 2013 г. № 3333
Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29 и 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.
При этом условие о размере процентов в договоре может быть выражено как в твердой цене (твердой процентной ставке или фиксированной ставке), так и в подвижной ставке (плавающая ставка), которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции). При этом, если в кредитном договоре не указывается способ начисления процентов, начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
Представляется, что наиболее полным определением понятия процентов по кредитному договору является следующее: процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком.
Положения части 4 статьи 29 Закона о банках не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка. В рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора. Более того, в части 4 статьи 29 Закона о банках содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком-гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента.
Положения части 8 статьи 30 Закона о банках и абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту, т.к. в договоре содержится расчет полной стоимости кредита на момент заключения договора. В этом же расчете содержится указание на то, что при увеличении или уменьшении переменной ставки, размер выплаты процентов за пользование кредитом будет пропорционально увеличиваться или уменьшаться.
Руководитель Управления
Д.В.МАСЛОВ
------------------------------------------------------------------
Вопрос: Соответствует ли законодательству РФ договор кредитования, если в условиях договора цена "привязана" к курсу доллара? Данное условие может быть и четко прописано, например, если курс будет таким-то, то возврату подлежат денежные средства в таком-то размере, или прописано условие об изменении % кредитования в случае увеличения курса.
Ответ:
УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ
В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА
ПО ПРИМОРСКОМУ КРАЮ
<ПИСЬМО>
от 19 марта 2013 г. № 3333
Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29 и 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.
При этом условие о размере процентов в договоре может быть выражено как в твердой цене (твердой процентной ставке или фиксированной ставке), так и в подвижной ставке (плавающая ставка), которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции). При этом, если в кредитном договоре не указывается способ начисления процентов, начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
Представляется, что наиболее полным определением понятия процентов по кредитному договору является следующее: процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком.
Положения части 4 статьи 29 Закона о банках не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка. В рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора. Более того, в части 4 статьи 29 Закона о банках содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком-гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента.
Положения части 8 статьи 30 Закона о банках и абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту, т.к. в договоре содержится расчет полной стоимости кредита на момент заключения договора. В этом же расчете содержится указание на то, что при увеличении или уменьшении переменной ставки, размер выплаты процентов за пользование кредитом будет пропорционально увеличиваться или уменьшаться.
Руководитель Управления
Д.В.МАСЛОВ
------------------------------------------------------------------