<Письмо> Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю от 19.03.2013 N 3333 <Заключение кредитного договора>
Вопрос: На что обратить внимание при заключении кредитного договора? Могу я предложить свои условия кредитного договора для банка?
Ответ:
УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ
В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА
ПО ПРИМОРСКОМУ КРАЮ
<ПИСЬМО>
от 19 марта 2013 г. № 3333
Не торопиться подписывать кредитный договор, внимательно прочитать, особенно разделы Права и Обязанности, сходить в несколько банков и сравнить условия кредитования.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) к существенным условиям кредитного договора относятся: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора и другие. Кроме того, в этой же статье указывается и полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (например, штрафы, пеня за просрочку).
Практически невозможно предложить свои условия кредитования, т.к. банки работают по утвержденным типовым формам договоров.
В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Основой правового регулирования отношений в области защиты прав потребителей является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).
В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений, помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулируются и специальными законами Российской Федерации, к отношениям с участием потребителей, вытекающим из таких договоров, нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" могут применяться в части, не противоречащей ГК РФ.
Практически все договоры потребительского кредита являются договорами присоединения и заемщик-потребитель вправе оспорить любые невыгодные ему условия кредитного договора, в том числе связанные с дополнительными платежами. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Известно, что такие условия кредитного договора, как сумма и срок кредита, согласовываются с каждым заемщиком в индивидуальном порядке. Остальные условия кредитного договора являются типовыми, заранее установленными банком. Получается, что формально заемщик не присоединяется к кредитному договору в целом, а присоединяется к подавляющему большинству стандартных условий, а в оставшейся части условия кредитования обсуждаются индивидуально. В части же тех условий, которые определены банком в качестве стандартных (типовых), заемщику должна предоставляться защита, предусмотренная п. 2 ст. 428 ГК РФ, а именно: если включенные в такой договор условия не противоречат закону и иным правовым актам, но лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключают или ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, то заемщик вправе требовать расторжения или изменения договора.
В нормативной литературе необходимость предоставления средств потребительской защиты клиентам кредитной организации - физическим лицам, в том числе заемщикам - физическим лицам, обосновывается наличием информационной и договорной диспропорцией. Информационная диспропорция обусловлена сложностью современных банковских услуг для обывателя, который не является специалистом финансовой сферы, вследствие чего заемщик по вполне объективным причинам не слишком хорошо понимает все тонкости того или иного кредитного продукта. Все современные правовые системы признают, что кредитная организация не вправе пользоваться этой диспропорцией, а если пользуется, то клиент может рассчитывать на защиту со стороны правопорядка. Договорная диспропорция заключается в том, что все формы розничных договоров, в том числе кредитных, являются типовыми, односторонне определенными банком, а потому клиент практически не может изменить отдельные условия кредитного договора, предложенного банком: он может либо согласиться с редакцией банка, либо отказаться от подписания договора, то есть фактически отказаться от банковской услуги, в которой испытывает потребность. При этом речь не идет об условиях, которые противоречат действующему законодательству: все условия предлагаемых типовых форм соответствуют общегражданскому и банковскому законодательству. Наличие указанных выше диспропорций обусловило появление в теории права доктрины защиты слабой стороны договора. Конституционный суд РФ указал, что граждане, выступающие стороной в договоре с банком, лишены возможности влиять на содержание предложенного банком договора, который является договором присоединения, что означает ограничение свободы договора, а потому требует соблюдения принципа соразмерности. В силу данного принципа гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность для гражданина отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Руководитель Управления
Д.В.МАСЛОВ
------------------------------------------------------------------
Вопрос: На что обратить внимание при заключении кредитного договора? Могу я предложить свои условия кредитного договора для банка?
Ответ:
УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ
В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА
ПО ПРИМОРСКОМУ КРАЮ
<ПИСЬМО>
от 19 марта 2013 г. № 3333
Не торопиться подписывать кредитный договор, внимательно прочитать, особенно разделы Права и Обязанности, сходить в несколько банков и сравнить условия кредитования.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) к существенным условиям кредитного договора относятся: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора и другие. Кроме того, в этой же статье указывается и полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (например, штрафы, пеня за просрочку).
Практически невозможно предложить свои условия кредитования, т.к. банки работают по утвержденным типовым формам договоров.
В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Основой правового регулирования отношений в области защиты прав потребителей является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).
В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений, помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулируются и специальными законами Российской Федерации, к отношениям с участием потребителей, вытекающим из таких договоров, нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" могут применяться в части, не противоречащей ГК РФ.
Практически все договоры потребительского кредита являются договорами присоединения и заемщик-потребитель вправе оспорить любые невыгодные ему условия кредитного договора, в том числе связанные с дополнительными платежами. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Известно, что такие условия кредитного договора, как сумма и срок кредита, согласовываются с каждым заемщиком в индивидуальном порядке. Остальные условия кредитного договора являются типовыми, заранее установленными банком. Получается, что формально заемщик не присоединяется к кредитному договору в целом, а присоединяется к подавляющему большинству стандартных условий, а в оставшейся части условия кредитования обсуждаются индивидуально. В части же тех условий, которые определены банком в качестве стандартных (типовых), заемщику должна предоставляться защита, предусмотренная п. 2 ст. 428 ГК РФ, а именно: если включенные в такой договор условия не противоречат закону и иным правовым актам, но лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключают или ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, то заемщик вправе требовать расторжения или изменения договора.
В нормативной литературе необходимость предоставления средств потребительской защиты клиентам кредитной организации - физическим лицам, в том числе заемщикам - физическим лицам, обосновывается наличием информационной и договорной диспропорцией. Информационная диспропорция обусловлена сложностью современных банковских услуг для обывателя, который не является специалистом финансовой сферы, вследствие чего заемщик по вполне объективным причинам не слишком хорошо понимает все тонкости того или иного кредитного продукта. Все современные правовые системы признают, что кредитная организация не вправе пользоваться этой диспропорцией, а если пользуется, то клиент может рассчитывать на защиту со стороны правопорядка. Договорная диспропорция заключается в том, что все формы розничных договоров, в том числе кредитных, являются типовыми, односторонне определенными банком, а потому клиент практически не может изменить отдельные условия кредитного договора, предложенного банком: он может либо согласиться с редакцией банка, либо отказаться от подписания договора, то есть фактически отказаться от банковской услуги, в которой испытывает потребность. При этом речь не идет об условиях, которые противоречат действующему законодательству: все условия предлагаемых типовых форм соответствуют общегражданскому и банковскому законодательству. Наличие указанных выше диспропорций обусловило появление в теории права доктрины защиты слабой стороны договора. Конституционный суд РФ указал, что граждане, выступающие стороной в договоре с банком, лишены возможности влиять на содержание предложенного банком договора, который является договором присоединения, что означает ограничение свободы договора, а потому требует соблюдения принципа соразмерности. В силу данного принципа гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность для гражданина отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Руководитель Управления
Д.В.МАСЛОВ
------------------------------------------------------------------